不同家庭生活需求产生不同理财目标，做好家庭资金流动与安全并能自由支配实现理财目标，集中表现需解决理财核心点如下：

　　家庭必要的资金流动性：手中持有现金主要是为了满足日常开支需要、保证有足够的资金来支付家庭计划内和计划外的费用支出，在现金理财规划中既要保证客户资金的流动性，并考虑现金持有成本，通过现金规划使短期需求可用手头现金来满足，预期的现金支出通过各种活期储蓄和短期投资理财工具来完成。

　　家庭合理的消费支出：家庭理财目标是首要目的是财务状况稳健合理。在实际生活中，减少不必要浪费开支会比寻求较高的投资收益更容易达到理财目标。合理消费支出可以遏制无节制无计划消费支出,家庭消费量入为出平衡家庭收入支出状况，使得年结余资金多。

　　家庭刚性消费教育金：中国教育为人生之本，孩子接受教育程度要求越来越高，加上教育费用持续上升，每个家庭教育开支的比重变得越来越大，通过合理的理财计划，确保家庭有能力合理支付子女的教育费用，尽量让孩子实现最好的教育，未来有一个好的职业。

　　家庭成员风险保障完善：人的一生中，风险无处不在，理财规划中风险管理与保险投保做好适当的理财规划，规避未来意外事件带来家庭财富透支的损失，更好地规避风险保障正常生活。
家庭收入合理的税务筹划：纳税是每个公民应尽的法定义务，但纳税人可以通过合理的方式将税负减到最小。为达到这一目标，税务筹划中，合理对纳税主体的经营、投资、理财等经济活动的事先筹划和安排，充分利用税法提供的优惠和差别待遇，适当减少或延缓税负支出，使得当期收益最大化。

　　家庭财富积累方式：财富的增加，一是可通过减少不必要支出相对实现，二是财富的绝对增加是通过增加收入来实现。薪金年收入有限，投资收益可具有主动争取较高收益，财富快速积累主要靠投资实现。根据家庭理财目标和可投资金额及投资风险承受能力，可确定有效的投资理财规划，合理投资会带给家庭的资金积累起到助推作用，逐步成为家庭收入主要来源一部分。

　　家庭财产分配与传承及晚年生活：每一个家庭财产分配与传承是不可回避的理财规划一部分，尽量减少财产分配与传承过程中发生的费用支出，要选择遗产管理工具和制定遗产分配方案，确保在去世或丧失行为能力时能实现家庭财产相传。进入老年收入必然有所下降，中年时期做好养老金积累，确保到晚年有一定资金用于十年、二十年甚至更多的养老资金可支配使用“老有所养，老有所终，老有所乐”能享受幸福晚年生活。

　　（工行网站特约作者：竹聖）